Altersvorsorgedepot bei comdirect: Start, Modelle, Kosten und Early-Bird-Prämie

Stand: 22.10.2026. Quelle der Rechtslage: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156.

Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot bei comdirect?

Die Produktseite nennt „Geplanter Start: Januar 2027“, in den FAQ heißt es: „Das Altersvorsorgedepot startet ab Januar 2027.“ Einen festen Tag nennt comdirect nicht. Die Teilnahmebedingungen der Early-Bird-Aktion schränken ein: Die Einführung hänge „von den finalen gesetzlichen und regulatorischen Rahmenbedingungen sowie der Produktzertifizierung“ ab. Eröffnen können Sie ein Depot also erst, wenn die Bank es freischaltet. Gesetzlich beginnt die neue Förderung am 01.01.2027 (Art. 14 Abs. 2 Altersvorsorgereformgesetz).

Mit dem Newsletter auf der Produktseite informiert comdirect über das Altersvorsorgedepot, die Frühstart-Rente und die geplanten Modelle. Die Early-Bird-Registrierung ist davon getrennt und hat eigene Bedingungen, die weiter unten stehen.

Welche Modelle plant comdirect?

Die Bank beschreibt drei Themen, davon zwei Altersvorsorgedepots.

Altersvorsorgedepot Standard. Es richtet sich laut Bank an alle, die „einfacher in die private Altersvorsorge starten möchten“, mit vorausgewählten Lösungen und weniger Entscheidungsaufwand. Auf der Riester-Seite nennt comdirect „2 vorgegebene Wertpapiere“. Das passt zur gesetzlichen Basisvariante, dem Standarddepot. Dort legt der Anbieter zwei Fonds unterschiedlicher Risikoklasse fest, und Sie bestimmen die Aufteilung (§ 1 Abs. 1c Nr. 2 und 3 AltZertG). Wer andere geförderte Verträge nach § 1 Abs. 1 oder 1b AltZertG zertifizieren lassen will, muss mindestens ein Standarddepot anbieten, selbst oder über einen kooperierenden Anbieter (§ 1 Abs. 3 Satz 2 und 3 AltZertG).

Altersvorsorgedepot Flexibel. Es soll „mehr Freiraum bei der Auswahl von ETFs und Fonds“ bieten. ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, Fonds sind gebündelte Geldanlagen mit vielen Einzelwerten. Auf der Riester-Seite spricht comdirect von einem „größeren Wertpapieruniversum“. Welche Fonds in einem der beiden Modelle enthalten sein werden, hat die Bank nicht veröffentlicht.

Frühstart-Rente. Als drittes Thema nennt die Seite die „geplante Frühstart-Rente“, die Kindern „einen frühen Einstieg in den langfristigen Vermögensaufbau“ ermöglichen soll. Ein konkretes Produkt dafür beschreibt comdirect nicht. Was zur Frühstart-Rente gesetzlich bekannt ist, steht im Ratgeber Frühstart-Rente.

Was kostet das Altersvorsorgedepot bei comdirect?

Preise hat comdirect bisher nicht genannt. Die Bank schreibt: „Weitere Informationen zur konkreten Produktausgestaltung sowie zu den Kosten der einzelnen Modelle werden wir rechtzeitig vor Produktstart veröffentlichen.“ Auf der Riester-Seite ordnet sie die Modelle nur grob ein: beim Modell Standard steht „Kostengünstiger Einstieg“, beim Modell Flexibel „Etwas höhere Kosten für mehr Flexibilität“. Das sind Selbstbeschreibungen ohne Zahlen. Ein Vergleich mit anderen Anbietern ist damit nicht möglich.

Verbindlich ist nur der gesetzliche Rahmen. Beim Standarddepot dürfen die Effektivkosten höchstens 1,0 % im Jahr betragen (§ 2a Abs. 2 AltZertG). Effektivkosten sind die Gesamtkosten des Vertrags, ausgedrückt als Minderung der Rendite bis zum Beginn der Auszahlung (§ 2a Abs. 1 AltZertG). Für flexible Varianten gibt es keinen Deckel, die Effektivkosten müssen aber ermittelt und im Produktinformationsblatt ausgewiesen werden (§ 2a Abs. 1, § 7 Abs. 1 Satz 2 Nr. 7 AltZertG). Was andere Anbieter bisher nennen, zeigt die Kostenübersicht der Anbieter. Die Kostenarten erklärt der Ratgeber Kosten und Gebühren.

Wie funktioniert die Early-Bird-Prämie von 50 €?

Für die 50 € registrieren Sie sich bis zum 31.12.2026 und eröffnen danach, sobald comdirect es ermöglicht, bis zum 31.03.2027 ein Altersvorsorgedepot. Die Aktion richtet sich laut Produktseite an comdirect-Kunden. Wer noch kein Kunde ist, soll zuerst ein beliebiges comdirect-Produkt eröffnen und kann danach teilnehmen. Die Teilnahmebedingungen (Stand 07/26) nennen diese Punkte:

• Teilnehmen können Personen ab 18 Jahren mit Wohnsitz in Deutschland. Ausgenommen sind Mitarbeitende der Commerzbank AG und ihrer Konzerngesellschaften sowie Kunden, die für ihr Wertpapierdepot einem externen Finanzdienstleister oder Vermögensverwalter eine Vollmacht oder einen Beratungsauftrag erteilt haben. Jede Person kann nur einmal teilnehmen.
• Die Registrierung auf der Aktionsseite ist bis einschließlich 31.12.2026 möglich.
• Sobald comdirect den Abschluss ermöglicht, müssen Sie das Altersvorsorgedepot bis einschließlich 31.03.2027 eröffnen.
• Der Vertrag muss wirksam zustande kommen und darf nicht innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist (der Zeit, in der Sie ihn ohne Begründung widerrufen können) widerrufen werden.
• Die Einwilligung in die elektronische Kommunikation, die Sie bei der Registrierung erteilen, darf bis zur Auszahlung nicht widerrufen sein. Sie ist freiwillig. Wer sie vor der Auszahlung widerruft, verliert den Anspruch auf die Prämie.

Die 50 € werden zwischen dem 03.05.2027 und dem 30.05.2027 auf die bei der Registrierung angegebene IBAN überwiesen. Die Prämie ist keine staatliche Förderung. Entsteht das Altersvorsorgedepot bei comdirect nicht, besteht kein Anspruch. comdirect darf die Aktion außerdem aus sachlichen Gründen ändern, verlängern oder vorzeitig beenden, bereits entstandene Ansprüche bleiben davon unberührt.

Zur Steuer schreibt comdirect in den Bedingungen, die Prämie gehöre zu den sonstigen Einkünften nach § 22 Nr. 3 EStG. Sie bleibe steuerfrei, wenn alle sonstigen Einkünfte dieser Art im Kalenderjahr unter 256 € liegen. Das ist ein Hinweis der Bank und keine Steuerberatung.

Was sagt comdirect zu Zulagen, Sparraten und Auszahlung?

Zulagen. Zulagen sind staatliche Zuschüsse zu Ihrem Sparbetrag. Den Dauerzulagenantrag, mit dem die Zulagen jedes Jahr automatisch beantragt werden, stellen Sie laut comdirect einmalig bei der Bank als Depotanbieter. Danach kümmere sich die Bank jedes Jahr um alles Weitere und sorge dafür, dass die Zulagen ins Depot fließen.

Sparraten. Laut FAQ lassen sich Sparraten jederzeit anpassen, erhöhen, verringern oder pausieren, und es sind auch Einmalzahlungen möglich. Die Bank nennt als Mindestsparbetrag für die Förderung 120 € im Jahr, also 10 € im Monat. Das entspricht dem gesetzlichen Mindesteigenbeitrag (§ 86 EStG). Einzahlen können Sie laut comdirect bis zu 6.840 € im Jahr. Gefördert werden davon höchstens 1.800 € Eigenbeitrag, also Ihr selbst gezahlter Sparbetrag. Die Grenze von 6.840 € steht im Gesetz (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 5 AltZertG).

Auszahlung. Die Auszahlungsphase, also die Zeit, in der Sie Geld aus dem Depot erhalten, beginne in der Regel zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr. comdirect „setzt auf einen flexiblen Auszahlungsplan“, das Kapital bleibe in dieser Zeit investiert. Es gebe monatliche Auszahlungen, die mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen, und das noch nicht ausgezahlte Kapital sei jederzeit voll vererbbar. Eine lebenslange Rente erwähnt die Produktseite nicht. Das Gesetz sieht als Auszahlungsplan eine Laufzeit bis mindestens zum vollendeten 85. Lebensjahr vor, daneben auch lebenslange Leibrenten (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 4 AltZertG). Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65, außer wenn eine gesetzliche Altersleistung früher beginnt, und spätestens mit 70 (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 AltZertG).

Anbieterwechsel. Laut FAQ ist ein späterer Wechsel des Anbieters möglich. Die gesetzlichen Kostengrenzen dafür stehen im Ratgeber Anbieterwechsel: Fristen und Kosten.

Kann ich meinen Riester-Vertrag zu comdirect mitnehmen?

comdirect schreibt auf ihrer Riester-Seite, ab 2027 solle es möglich sein, bestehendes Riester-Guthaben in einen neuen Altersvorsorgevertrag und damit auch in ein Altersvorsorgedepot zu übertragen. Dabei werde der alte Vertrag nicht gekündigt, sondern ohne Verlust der Förderung übertragen, sodass Zulagen und Steuervorteile grundsätzlich erhalten blieben. Bei einer normalen Kündigung könnten bereits erhaltene Förderungen zurückgefordert werden. Die Bank empfiehlt deshalb, nicht vorschnell zu kündigen und vorab Fristen, Kosten und Bedingungen des bisherigen Vertrags zu prüfen. Ob und ab wann comdirect Überträge annimmt und was sie dafür verlangt, schreibt sie nicht.

Gesetzlich muss jeder zertifizierte Riester-Vertrag das Recht enthalten, den Vertrag zu kündigen und das Guthaben zu übertragen (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. b AltZertG in der bis 31.12.2026 geltenden Fassung). Alles zu diesem Wechsel erklärt der Ratgeber Riester-Vertrag und Altersvorsorgedepot.

Ein vorhandenes normales Depot lässt sich laut comdirect nicht in ein Altersvorsorgedepot umwandeln. Das Altersvorsorgedepot muss separat eröffnet werden.

Wie hoch ist die staatliche Förderung bei comdirect?

Die Zulagen sind bei allen Anbietern gleich. Die Grundzulage beträgt 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag und 25 % auf den Betrag von 360,01 € bis 1.800 €, höchstens 540 € im Jahr (§ 84 Satz 1 EStG). Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch nicht 25 ist, erhält einmalig 200 € zusätzlich (§ 84 Satz 2 EStG). Je Kind kommen bis zu 300 € im Jahr dazu (§ 85 Abs. 1 Satz 1 EStG). Was die Förderung für Ihren Beitrag ergibt, rechnet der Zulagenrechner. Ob Sie überhaupt zum geförderten Personenkreis gehören, klärt der Selbst-Check.

Für wen eher, für wen eher nicht?

Das Modell Standard mit zwei vorgegebenen Fonds und gesetzlichem Kostendeckel ist für Sparer gedacht, die einfach starten und sich nicht mit der Fondsauswahl beschäftigen wollen. Wer Fonds selbst auswählen und später austauschen möchte, schaut eher auf ein flexibles Modell mit großer Fondsliste. Beides plant comdirect. Die Fondsliste und die Preise fehlen aber noch.

Wer vor dem Abschluss Kosten vergleichen will, kann das Angebot von comdirect derzeit nicht beurteilen, weil die Preise fehlen. Auch die Early-Bird-Prämie ändert daran wenig. Sie ist ein einmaliger Betrag, während bei einem Vertrag über Jahrzehnte die laufenden Kosten in der Regel schwerer wiegen. Wie stark Kostenunterschiede wirken, zeigt der Kostenrechner. Wer sich registriert, willigt in E-Mail-Werbung der Bank zum Altersvorsorgedepot ein. Das lässt sich jederzeit mit Wirkung für die Zukunft widerrufen, kostet dann aber den Anspruch auf die Prämie. Wer eine lebenslange Rente sucht, findet dazu auf der Produktseite nichts. Ob ein Anbieter passt, hängt von Beiträgen, Anlagedauer und Auswahlwunsch ab.

Wie sieht es bei anderen Anbietern aus?

Was andere Banken und Broker angekündigt haben, steht in der Übersicht der Anbieter. Wer benachrichtigt werden möchte, sobald die Angebote starten, findet die Anmeldung unter Benachrichtigung.

Häufige Fragen

Quellen

• comdirect: Produktseite „Altersvorsorgedepot kommt, auch bei comdirect“ mit FAQ, abgerufen am 22.10.2026
• comdirect: Teilnahmebedingungen Early-Bird-Aktion, Stand 07/26 (PDF), abgerufen am 22.10.2026
• comdirect: Seite „Riester-Rente kündigen, behalten oder wechseln?“, abgerufen am 22.10.2026
• Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156: Art. 2 Nr. 6 bis 9 (§ 82 Abs. 5, §§ 84 bis 86 EStG), Art. 6 Nr. 1 (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2, 4, 5 und 10, Satz 3 und 4, Abs. 1c und 3 AltZertG), Nr. 3 (§ 2a AltZertG), Nr. 8 (§ 7 AltZertG), Art. 14 (Inkrafttreten)
• Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz, § 1 in der bis 31.12.2026 geltenden Fassung, gesetze-im-internet.de