Altersvorsorgedepot bei CosmosDirekt: Standarddepot, Start und Kosten

Stand: 22.10.2026. Quelle der Rechtslage: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156.

CosmosDirekt, der Direktversicherer der Generali in Deutschland, hat für den 1. Januar 2027 ein Standarddepot angekündigt, die gesetzliche Basisvariante mit zwei vorgegebenen Fonds. Eine Kostenzahl und die Fonds hat das Unternehmen noch nicht genannt, die Kosten sollen aber deutlich unter dem gesetzlichen Höchstwert liegen.

Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot bei CosmosDirekt?

CosmosDirekt nennt den 1. Januar 2027, und zwar ausdrücklich für das Standarddepot. Die Pressemitteilung vom 13.10.2026 sagt, das Unternehmen werde „zum 1. Januar 2027 das neue Standarddepot anbieten“. Auf der Ratgeberseite steht: „Bei CosmosDirekt kannst Du ab dem 1.1.2027 das Altersvorsorgedepot Standard abschließen.“ Das ist zugleich der gesetzliche Starttermin: Vorher sind keine Abschlüsse möglich (Art. 14 Abs. 2 Altersvorsorgereformgesetz). Die Produktseite wirbt mit dem Hinweis „Unser Produkt kommt am 01.01.2027“.

Das Standarddepot ist die Basisvariante des Altersvorsorgedepots: ein Vertrag mit zwei vorgegebenen Fonds und einem Kostendeckel. Es ist die einzige Variante, die CosmosDirekt als eigenes Angebot nennt. Auf der Ratgeberseite beschreibt der Versicherer zwar allgemein drei Produktarten, nämlich Garantieprodukt, Standarddepot und Altersvorsorgedepot mit eigener Fondswahl. Eine eigene Version davon kündigt er aber nur für das Standarddepot an. Wer ein Garantieprodukt mit 80 oder 100 % Beitragsgarantie oder freie Fondswahl möchte, findet dazu bei CosmosDirekt nach unserem Stand vom 22.10.2026 keine Angabe.

Wie funktioniert das Standarddepot von CosmosDirekt?

Sie investieren in zwei Fonds und entscheiden, wie viel Ihres Beitrags in welchen fließt. CosmosDirekt schreibt, Sie investierten „in einen sicherheits- und/oder renditeorientierten Fonds“. Das Gesetz schreibt dafür einen Fonds der Risikoklasse 1 oder 2 und einen der Risikoklasse 3 bis 5 vor (§ 1 Abs. 1c AltZertG). Die Risikoklasse steht im Basisinformationsblatt, der Kurzinformation zum Fonds; je höher sie ist, desto riskanter ist der Fonds. Wer keine Aufteilung wählt, übernimmt laut CosmosDirekt den Vorschlag des Anbieters. Das Gesetz sieht das so vor (§ 1 Abs. 1c Nr. 3 AltZertG).

In den letzten Jahren vor der Auszahlung schichtet der Anbieter schrittweise vom renditeorientierten in den sicherheitsorientierten Fonds um. Man nennt das Ablaufmanagement. Fünf Jahre vor dem Ende der Ansparphase (der Einzahlzeit) dürfen höchstens 50 % des Kapitals im renditeorientierten Fonds liegen, zwei Jahre vor dem Ende der Ansparphase und zu Beginn der Auszahlungsphase (der Zeit, in der das Geld ausgezahlt wird) höchstens 30 % (§ 1 Abs. 1c Nr. 5 AltZertG). CosmosDirekt schreibt, Sie könnten dieses Verfahren individuell anpassen. Das Gesetz erlaubt, dass Sie andere Prozentsätze verlangen (§ 1 Abs. 1c Nr. 5 Buchst. b AltZertG).

Die Ansparphase endet laut CosmosDirekt zwischen dem 65. und dem 70. Geburtstag. Eine feste Laufzeit nennt CosmosDirekt nicht. Kündigen können Sie den Vertrag zwar jederzeit, laut CosmosDirekt ist das aber „in der Regel förderschädlich“, das heißt, Sie müssten erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

Was kostet das Standarddepot von CosmosDirekt?

Eine Zahl hat CosmosDirekt nach unserem Stand vom 22.10.2026 nicht veröffentlicht. Wir haben die Pressemitteilung, die Produktseite und den Ratgeber durchgesehen. In der Pressemitteilung steht: „Die Effektivkosten liegen dabei deutlich unter dem gesetzlich vorgesehenen Höchstwert.“ Außerdem verspricht CosmosDirekt, Kunden profitierten von einer „langfristig planbaren und verlässlichen Kostenstruktur“. Auf der Produktseite heißt es, für Kunden stehe nicht die Kostenstruktur einzelner Fonds im Vordergrund, sondern die gesetzlich vorgegebene Gesamtkostenquote.

Effektivkosten sind die Gesamtkosten eines Vertrags, ausgedrückt als Minderung der Rendite bis zum Beginn der Auszahlung. Sie dürfen beim Standarddepot höchstens 1,0 % im Jahr betragen (§ 2a Abs. 2 AltZertG). Wie weit die Kosten darunter liegen, lässt die Formulierung „deutlich unter“ offen. Ohne Zahl lässt sich das Angebot nicht mit anderen vergleichen. Wie stark selbst kleine Unterschiede über Jahrzehnte wirken, zeigt der Rechner. Die Kosten anderer Anbieter stehen in der Kostenübersicht, die Kostenarten erklärt der Ratgeber Kosten und Gebühren.

Welche Fonds bietet CosmosDirekt an?

Namen oder Anbieter der beiden Fonds nennt CosmosDirekt nach unserem Stand vom 22.10.2026 nicht. Ob die Fonds Indexfonds (ETFs) oder aktiv gemanagt sind (ein Fondsmanager also gezielt Wertpapiere auswählt), steht ebenfalls nicht auf den geprüften Seiten. Die Ratgeberseite beschreibt allgemein, dass bei Altersvorsorgedepots je nach Variante Fonds, ETFs und Anleihen in Frage kommen. Das ist eine Beschreibung des gesetzlichen Rahmens, keine Aussage über das CosmosDirekt-Standarddepot. Welche Anlagen sonst zulässig sind, erklärt der Ratgeber Anlagen und Standarddepot.

CosmosDirekt beschreibt das Produkt als Verbindung von Kapitalmarktchancen mit den „Vorteilen einer Versicherung“, etwa der Möglichkeit einer lebenslangen Rente. In der Pressemitteilung spricht CosmosDirekt von den „Vorteilen eines Versicherungsprodukts“, die Produktseite vom „Versicherungsbeginn“. Welche Gesellschaft Vertragspartner wird, nennen die geprüften Seiten nicht.

Wo und wie kann ich bei CosmosDirekt abschließen?

Online. Laut Pressemitteilung kann das Standarddepot „vollständig digital abgeschlossen und verwaltet werden“, ergänzt um „persönliche Unterstützung und kompetente Beratung bei Bedarf“. Auf der Produktseite steht, das Depot werde digital eröffnet, nach Antragstellung und Identitätsprüfung könne der Vermögensaufbau beginnen. Telefonisch und per E-Mail bietet CosmosDirekt Beratung an. Der Abschluss ist erst ab dem 01.01.2027 möglich.

Eine Warteliste nennt CosmosDirekt nicht. Stattdessen läuft bis zum 31.10.2026 (23:59 Uhr) ein Gewinnspiel, bei dem ein Reisegutschein im Wert von 10.000 € verlost wird. Dafür geben Sie eine E-Mail-Adresse an und müssen, falls Sie noch keine Werbeeinwilligung erteilt haben, in E-Mail-Werbung einwilligen. Einen Vorteil beim späteren Abschluss verbindet CosmosDirekt damit nach den geprüften Seiten nicht.

Wer nicht warten möchte, findet auf der Ratgeberseite außerdem einen Hinweis auf die private Rentenversicherung „FlexInvest Altersvorsorge“. Sie ist laut CosmosDirekt eine Vorsorge „ohne staatliche Förderung“ und damit ein anderes Produkt als das Standarddepot.

Wie hoch ist die Förderung bei CosmosDirekt und was muss ich einzahlen?

Die Zulagen, also die staatlichen Zuschüsse, sind bei allen Anbietern gleich. Für die volle Grundzulage von 540 € zahlen Sie 1.800 € im Jahr ein, mindestens nötig sind 120 € im Jahr (§ 84 Satz 1, § 86 EStG). Die Grundzulage beträgt 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag und 25 % auf den Betrag von 360,01 € bis 1.800 €, höchstens 540 € im Jahr (§ 84 Satz 1 EStG). Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch nicht 25 ist, bekommt einmalig 200 € dazu (§ 84 Satz 2 EStG). CosmosDirekt nennt das „Startzulage für Berufseinsteiger“ und schreibt: „Unter 25-Jährige erhalten einmalig 200 Euro“. Maßgeblich ist das Gesetz, und dort zählt das Alter zu Beginn des Beitragsjahres. Die Kinderzulage beträgt bis zu 300 € je Kind und Jahr, wenn für das Kind Kindergeld festgesetzt wird (§ 85 Abs. 1 Satz 1 EStG). Voraussetzung für die Zulagen ist ein Mindesteigenbeitrag von 120 € im Jahr, also 10 € im Monat (§ 86 EStG).

In der Pressemitteilung rechnet CosmosDirekt vor: Wer im Jahr 1.800 € einzahlt, erhält Zulagen von 540 €. Das entspricht einem Zuwachs von 30 % auf den Eigenbeitrag, bevor Erträge hinzukommen. Beiträge über 1.800 € erhöhen die Zulage nicht. Als Höchstbetrag für Einzahlungen nennt das Gesetz 6.840 € im Jahr (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 5 AltZertG). Ihre eigene Zulage berechnet der Zulagenrechner. Ob Sie überhaupt zu den Förderberechtigten gehören und ob sich ein Riester-Wechsel lohnen kann, zeigt der Selbst-Check.

Kann ich meinen Riester-Vertrag zu CosmosDirekt übertragen?

CosmosDirekt sagt dazu nur allgemein Ja. Auf der Ratgeberseite steht, bestehende Riester-Verträge könnten „fortgeführt oder (oft kostenfrei) in das neue Altersvorsorgedepot übertragen werden“. Es erfolge keine automatische Kündigung oder Umwandlung. Auf der Produktseite schreibt der Versicherer zum Wechsel des Anbieters, das gebildete Kapital lasse sich grundsätzlich auf ein anderes förderfähiges Produkt übertragen, ohne die Förderung zu verlieren. Ob der Übertrag in das CosmosDirekt-Standarddepot selbst angeboten wird und was er kostet, schreibt CosmosDirekt nicht.

Gesetzlich gilt für den Wechsel eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Quartalsende (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 10 Buchst. b AltZertG in der bis 31.12.2026 geltenden Fassung). Für Ihren Riester-Vertrag darf der bisherige Anbieter für den Wechsel höchstens 150 € verlangen (§ 1 Abs. 1 Satz 3 AltZertG in der bis 31.12.2026 geltenden Fassung, § 14 Abs. 7 Satz 7 AltZertG). Ob der Wechsel nach fünf Jahren Vertragslaufzeit kostenfrei wird, wie es bei neuen Verträgen gilt, regelt das Gesetz für bereits bestehende Verträge nicht ausdrücklich. Für Verträge, die Sie vor dem 01.01.2027 abgeschlossen haben, gelten die bisherigen Förderregeln bis zum Beginn der Auszahlung weiter (§ 52 Abs. 50a Satz 1 EStG). CosmosDirekt weist darauf hin, dass ein zusätzlich abgeschlossener neuer Vertrag beide Verträge in das neue Fördersystem zieht. Das entspricht dem Gesetz: Schließt jemand nach dem 31.12.2026 einen neuen zertifizierten Altersvorsorgevertrag ab, gelten für alle seine Verträge einheitlich die neuen Regeln (§ 52 Abs. 50a Satz 6 EStG). Wie der Wechsel abläuft und worauf es bei Garantien und Förderung ankommt, erklären die Ratgeber Riester-Vertrag und Altersvorsorgedepot und Anbieterwechsel: Fristen und Kosten.

Gibt es bei CosmosDirekt etwas für Kinder und die Frühstart-Rente?

Ein Angebot für das Altersvorsorgedepot von Kindern oder für die Frühstart-Rente nennt CosmosDirekt nach unserem Stand vom 22.10.2026 nicht. Für Eltern erwähnt der Versicherer die Kinderzulage, die an das Kindergeld geknüpft ist. Die Frühstart-Rente, eine staatlich geförderte Altersvorsorge für Kinder, ist noch nicht in Kraft: Der Bundestag hat sie am 16.10.2026 beschlossen, der Bundesrat hat noch nicht entschieden. Laut Bundesfinanzministerium startet sie mit den Geburtsjahrgängen 2020 und 2021. Den Stand der Gesetzgebung erklärt der Ratgeber Frühstart-Rente.

Wie zahlt CosmosDirekt aus?

Für das Standarddepot nennt CosmosDirekt eine gleichbleibende lebenslange Rente als Regelfall und zwei Alternativen. Auf der Produktseite steht: „Ab Beginn der Auszahlungsphase zahlen wir eine gleichbleibende lebenslange Rente.“ Alternativ können Sie eine variable lebenslange Zahlung wählen, die eine gleichbleibende lebenslange Mindestrente enthält, oder eine variable Auszahlung aus einem Auszahlungsplan. Dabei entnehmen Sie regelmäßig Geld aus dem Guthaben, mindestens bis zum 85. Lebensjahr. In der Pressemitteilung nennt CosmosDirekt außerdem eine Kombination aus Auszahlungsplan und lebenslanger Rente.

Das Gesetz lässt diese Formen zu: eine gleichbleibende oder steigende lebenslange Rente, eine lebenslange Zahlung, bei der 80 % des Kapitals in eine Rente fließen und der Rest veränderlich ausgezahlt wird, oder einen Auszahlungsplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 4 AltZertG). Bis zu 30 % des Kapitals dürfen zu Beginn auf einmal ausgezahlt werden (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 4 AltZertG). Ob CosmosDirekt diese Teilauszahlung im Standarddepot anbietet, steht auf den geprüften Seiten nicht. Wie hoch eine Rente ausfällt, nennt CosmosDirekt ebenfalls nicht. Mehr zu den Formen steht im Ratgeber Auszahlphase.

Was ist bei CosmosDirekt noch offen?

Offen sind nach unserem Stand vom 22.10.2026 die Höhe der Effektivkosten, die Namen der Fonds, die Frage nach weiteren Varianten wie Garantieprodukt oder Altersvorsorgedepot mit freier Fondswahl, der Riester-Übertrag in das Standarddepot samt Kosten und die Teilauszahlung von 30 % zu Rentenbeginn.

Eine Empfehlung für oder gegen CosmosDirekt geben wir nicht. Für Menschen, die online abschließen und ohne Beratung auskommen möchten, ist ein digitaler Direktversicherer eine mögliche Wahl. Wer das Angebot mit anderen vergleichen will, kann CosmosDirekt derzeit schlecht beurteilen, weil die Kostenzahl fehlt.

Wie sieht es bei anderen Anbietern aus?

Was andere Banken, Broker und Versicherer angekündigt haben, steht in der Übersicht der Anbieter. Wer benachrichtigt werden möchte, sobald die Angebote starten, findet die Anmeldung unter Benachrichtigung.

Häufige Fragen

Quellen

• CosmosDirekt: Pressemitteilung „CosmosDirekt bringt zum 1. Januar 2027 das neue preisgünstige Standarddepot auf den Markt“ vom 13.10.2026, abgerufen am 22.10.2026
• CosmosDirekt: Produktseite „Standarddepot“ mit FAQ und Gewinnspiel, abgerufen am 22.10.2026
• CosmosDirekt: Ratgeber „Rentenreform: Alles zum Altersvorsorgedepot“ (zuletzt aktualisiert im September 2026), abgerufen am 22.10.2026
• Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156: Art. 2 Nr. 3 (§ 52 Abs. 50a EStG), Nr. 6 bis 9 (§ 82 Abs. 5, §§ 84 bis 86 EStG), Art. 6 Nr. 1 (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2, 4 und 10, Satz 3, Abs. 1b, 1c und 3 AltZertG), Nr. 3 (§ 2a AltZertG), Art. 14 (Inkrafttreten)