Altersvorsorgedepot-Fragen

finvesto VL: Kosten, Sparzulage, Sperrfrist und Abschluss

Redaktionell verantwortlich: Bastian Glasser, Gründer des Finanzportals TalerboxStand: 23.10.2026.

Kurz gesagt: finvesto bietet VL-Verträge als Fonds- oder ETF-Sparplan mit Arbeitnehmer-Sparzulage von bis zu 80 € im Jahr an, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen bis 40.000 € liegt. Der Vertrag kostet 12 € im Jahr plus Kaufkosten. Das Geld ist sieben Jahre gebunden, eine Mindestrate gibt es nicht.

Hier steht, was finvesto auf seinen VL-Seiten, in den Aktionsbedingungen und im Preis- und Leistungsverzeichnis der FNZ Bank veröffentlicht hat (abgerufen am 23.10.2026), ergänzt um die gesetzlichen Regeln. Preise und Bedingungen können sich ändern. Das ist keine Empfehlung für oder gegen den Anbieter und keine Anlageberatung.

Zwei Beispiele für VL-Verträge mit Fonds oder ETFs finden Sie weiter unten bei den Partnerlinks.

finvesto ist eine Marke der FNZ Bank SE. Dort legen Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen (VL), also Geld, das Ihr Arbeitgeber für Sie in einen Sparvertrag einzahlt, in Fonds oder ETFs (börsengehandelte Fonds) an. Für diesen Vertrag gibt es die Arbeitnehmer-Sparzulage, einen staatlichen Zuschuss von bis zu 80 € im Jahr, wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen (Einkommen nach Abzügen, meist niedriger als das Brutto) die Grenze nicht übersteigt. Im Gegenzug bleibt das Geld sieben Jahre gebunden. Der Vertrag kostet 12 € im Jahr plus Kaufkosten. Wie VL grundsätzlich funktionieren, steht im Ratgeber Vermögenswirksame Leistungen.

Was kostet der VL-Vertrag bei finvesto?

Das Entgelt für ein finvesto Depot mit einem VL-Vertrag beträgt 12 € im Jahr. Im Preis- und Leistungsverzeichnis heißt es „VL-Vertragsentgelt“, es gilt je Kalenderjahr. Liegt im Depot nur die VL-Position mit gesperrten Anteilen, fällt nur dieses Entgelt an. Minderjährige zahlen es bis zur Volljährigkeit nicht, das nennt finvesto ausdrücklich für Azubis.

Beim Kauf kommen Kosten dazu. Bei Fonds ist das ein Ausgabeaufschlag, also eine Gebühr auf den Kaufbetrag. Er beträgt höchstens den Satz aus dem Verkaufsprospekt des Fonds, und finvesto gibt derzeit 50 % Rabatt darauf. In der Fondsliste der VL-Seite stehen zum Beispiel Aktienfonds mit 5 % regulärem und 2,5 % Ausgabeaufschlag bei finvesto. Bei ETFs fällt ein Transaktionsentgelt an, eine Gebühr je Kauf von regulär 0,20 %. Vom 01.10.2026 bis 31.03.2027 entfällt es laut Aktionsbedingungen bei ETF-Käufen per Einmalanlage oder Sparplan. Einzahlungen des Arbeitgebers auf VL-Verträge nennen die Bedingungen nicht ausdrücklich.

Später kann ein zweites Entgelt dazukommen. Liegen in der VL-Position freie Anteile, etwa nach Ende der Sperrfrist, und sind sie zum Abrechnungszeitpunkt mehr als 1.000 € wert, berechnet finvesto zusätzlich das Depotführungsentgelt. Für das finvesto Depot sind das 11,50 € im Quartal, also 46 € im Jahr. Diese 46 € tauchen auch in einer Fußnote zu einem Rechenbeispiel auf den VL-Seiten auf.

Welche Fonds und ETFs gibt es bei finvesto für VL?

finvesto nennt auf der Fondsseite über 2.500 VL-fähige Fonds und auf der ETF-Seite rund 800 VL-fähige ETFs. Sie wählen selbst in der Fondssuche. Dazu zeigt finvesto Listen der beliebtesten Produkte bei Kunden der FNZ Bank, gemessen daran, wie viel Geld Kunden vom 01.04. bis 30.06.2026 neu eingezahlt haben. Bei Fondsanteilen verlangt das Vermögensbildungsgesetz, dass der Aktienanteil nach dem Jahresbericht mindestens 60 % des Fondswerts beträgt.

Gibt es bei finvesto die Arbeitnehmer-Sparzulage?

Ja. Die Zulage beträgt 20 % auf höchstens 400 € VL im Kalenderjahr, also bis zu 80 €. Voraussetzung ist ein zu versteuerndes Einkommen bis 40.000 €, bei Zusammenveranlagung von Ehegatten bis 80.000 €. Das zu versteuernde Einkommen liegt meist unter dem Bruttogehalt, weil unter anderem Sonderausgaben und Kinderfreibeträge abgezogen werden. Außerdem müssen Sie finvesto erlauben, Ihre Daten elektronisch ans Finanzamt zu übermitteln, und die Steuer-Identifikationsnummer mitteilen.

Ein Beispiel: Zahlt Ihr Arbeitgeber 40 € im Monat, sind das 480 € im Jahr. Gefördert werden 400 €, die Zulage beträgt 80 €. Bei 6,65 € im Monat, einem Betrag, den finvesto als kleines Beispiel nennt, sind es 79,80 € im Jahr und 15,96 € Zulage. Beantragen Sie die Zulage mit der jährlichen Steuererklärung beim Finanzamt. Laut finvesto landet sie am Ende der siebenjährigen Laufzeit in Ihrem VL-Vertrag.

Wie lange ist das Geld bei finvesto gebunden?

Die Sperrfrist beträgt sieben Jahre. Sechs Jahre wird eingezahlt, danach folgt laut finvesto höchstens ein Jahr Ruhezeit, in dem nicht mehr eingezahlt wird. Die Frist beginnt rückwirkend am 1. Januar des Jahres, in dem die erste VL beim Anbieter eingeht. Ab der ersten Zahlung gerechnet kann sie deshalb kürzer als sieben volle Jahre sein.

Wer vor Fristende über das Geld verfügt, es etwa abhebt oder Anteile verkauft, verliert die Sparzulage rückwirkend. Ausnahmen gibt es unter anderem bei Tod, völliger Erwerbsunfähigkeit oder einer Arbeitslosigkeit, die seit mindestens einem Jahr ununterbrochen besteht. Für eine vorzeitige Beendigung des VL-Vertrags, die die Zulage kostet, berechnet finvesto laut Preis- und Leistungsverzeichnis 10 €. Nach Ablauf der sieben Jahre liegen die Anteile laut finvesto frei im Depot, Sie können sie behalten oder verkaufen.

Gibt es eine Mindestrate, und kann ich selbst aufstocken?

Eine Mindestsparrate gibt es nach Angaben von finvesto nicht. Auch 6,65 € im Monat lassen sich anlegen. Zahlt Ihr Arbeitgeber weniger, als Sie anlegen möchten, können Sie laut finvesto auf bis zu 40 € im Monat aufstocken. Der Arbeitgeber behält den Betrag laut finvesto vom Gehalt ein und überweist ihn auf den Vertrag. Dafür verlangen Sie von Ihrem Arbeitgeber schriftlich, einen Teil Ihres Lohns anzulegen. Für die Zulage zählen davon höchstens 400 € im Jahr.

So schließen Sie den VL-Vertrag bei finvesto ab

  1. Klären Sie mit der Personalabteilung, ob und wie viel VL Sie bekommen.
  2. Wählen Sie einen VL-fähigen Fonds oder ETF und eröffnen Sie ein finvesto Depot mit VL-Sparplan. Wer schon ein Depot hat, legt den VL-Vertrag im Online-Banking an. Wie die Eröffnung für Neukunden im Einzelnen abläuft, beschreibt die VL-Seite nicht.
  3. finvesto schickt Ihnen die Bescheinigung für den Arbeitgeber per Post und legt sie als „Eröffnungsbestätigung“ in den Online-Postkorb. Sie tragen die Höhe Ihres VL-Betrags ein und geben sie an die Personalabteilung.
  4. Ihr Arbeitgeber überweist die VL monatlich direkt auf den Vertrag.
  5. Erteilen Sie die Einwilligung zur Datenübermittlung ans Finanzamt und nennen Sie Ihre Steuer-Identifikationsnummer, damit die Sparzulage fließt.

Für wen passt der VL-Vertrag bei finvesto eher, für wen eher nicht?

Eher passt er für Menschen, deren zu versteuerndes Einkommen unter der Grenze liegt und die die Zulage mitnehmen wollen. Dazu kommt, dass sie das Geld sieben Jahre nicht brauchen und Fonds oder ETFs selbst aussuchen möchten. Kleine VL-Beträge gehen auch, es gibt keine Mindestrate.

Eher nicht passt er für Menschen, deren Einkommen über der Grenze liegt. Dann gibt es keine Zulage, und die lange Bindung des Geldes bringt Ihnen keinen Vorteil mehr. Auch wer das Geld vor Ablauf der sieben Jahre braucht, verliert die Zulage rückwirkend, sofern kein Ausnahmefall vorliegt. Wer die Auswahl lieber abgeben möchte, muss bei finvesto trotzdem selbst einen Fonds oder ETF wählen. Das ist eine allgemeine Abwägung nach Merkmalen und keine Anlageberatung.

Was nennt finvesto nicht?

Ob die ETF-Aktion bis 31.03.2027 auch für Einzahlungen des Arbeitgebers auf den VL-Vertrag gilt, lässt sich weder der Seite noch den Aktionsbedingungen eindeutig entnehmen. Unklar ist auch das Transaktionsentgelt von 1,99 € je Kauf: Das Preis- und Leistungsverzeichnis nennt Arbeitgebereinzahlungen auf VL-Verträge und Zahlpläne als kostenlos, mit dem Zusatz „außer ETFs“. Ob dieser Zusatz auch für Arbeitgebereinzahlungen gilt, geht aus dem Text nicht eindeutig hervor. Fragen Sie im Zweifel vor dem Abschluss bei finvesto nach. Fonds und ETFs schwanken im Wert, Verluste sind möglich.

Gibt es Alternativen?

Ein VL-Konto ohne Sparzulage und ohne Sperrfrist bietet OSKAR VL, und die Grundlagen zu VL, Zulage und Anlageformen stehen im Ratgeber Vermögenswirksame Leistungen. Weitere Anbieter von VL-Verträgen mit ETFs vergleicht der Ratgeber VL in ETFs anlegen.

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Häufige Fragen

Was kostet der VL-Vertrag bei finvesto?

finvesto nennt 12 € im Jahr für ein Depot mit einem VL-Vertrag. Liegt im Depot nur die VL-Position mit gesperrten Anteilen, fällt laut Preis- und Leistungsverzeichnis nur dieses Entgelt an. Minderjährige zahlen es bis zur Volljährigkeit nicht. Beim Kauf kommen bei Fonds ein Ausgabeaufschlag (eine Gebühr auf den Kaufbetrag) und bei ETFs ein Transaktionsentgelt von regulär 0,20 % dazu. Auf den Ausgabeaufschlag gibt finvesto derzeit 50 % Rabatt. Liegen in der VL-Position später freie Anteile über 1.000 €, etwa nach Ende der Sperrfrist, kommt das Depotführungsentgelt von 11,50 € im Quartal dazu, also 46 € im Jahr.

Bekomme ich bei finvesto die Arbeitnehmer-Sparzulage?

Ja, finvesto nennt bis zu 80 € im Jahr. Das sind 20 % auf höchstens 400 € VL im Kalenderjahr. Voraussetzung ist ein zu versteuerndes Einkommen bis 40.000 €, bei Zusammenveranlagung von Ehegatten bis 80.000 €. Außerdem müssen Sie finvesto erlauben, Ihre Daten elektronisch an das Finanzamt zu übermitteln.

Wie lange ist das Geld bei finvesto gebunden?

Sieben Jahre. Sechs Jahre wird eingezahlt, danach folgt laut finvesto höchstens ein Jahr Ruhezeit. Wer vor Ablauf der Frist über das Geld verfügt, es etwa abhebt oder Anteile verkauft, verliert die Sparzulage rückwirkend, außer es liegt ein Ausnahmefall vor, etwa Tod, völlige Erwerbsunfähigkeit oder eine Arbeitslosigkeit, die seit mindestens einem Jahr besteht.

Gibt es bei finvesto eine Mindestsparrate?

Nein. finvesto schreibt, für VL-Verträge gebe es keine Mindestsparrate, auch 6,65 € im Monat seien möglich. Für die Sparzulage zählen höchstens 400 € VL im Kalenderjahr.

Wie bekommt mein Arbeitgeber die Daten für den Vertrag?

Nach der Eröffnung schickt finvesto Ihnen eine Bescheinigung mit den Zahlungsinformationen per Post und legt sie im Online-Postkorb ab, im Dokument „Eröffnungsbestätigung“. Sie ergänzen die Höhe des VL-Betrags und geben die Bescheinigung an Ihre Personalabteilung. Der Arbeitgeber überweist die VL dann direkt auf den Vertrag.

Kann ich den Vertrag bei einem Arbeitgeberwechsel mitnehmen?

Ja, laut finvesto nehmen Sie den Vertrag zum neuen Arbeitgeber mit. Wichtig ist, dass der neue Arbeitgeber die Zahlungen fortsetzt. Zahlt in einem Kalenderjahr nach dem Abschlussjahr niemand etwas ein, ist der Vertrag unterbrochen und kann nicht fortgeführt werden.

Quellen

Rechnen Sie selbst nach: Zulagenrechner, Kostenrechner und Selbst-Check. Dieser Text ist allgemeine Information, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.